Lorsque vous commencez à souscrire votre police d'assurance auprès de votre courtier, vous pouvez discuter de la manière dont les biens seront évalués et remplacés en cas de sinistre. Deux options sont souvent évoquées : La valeur réelle et le coût de remplacement.
Définition
Le coût de remplacement (généralement abrégé en CR) est le coût de remplacement d'un bien par un bien similaire, de même nature et de même qualité, sans déduction de la dépréciation. Il s'agit d'une façon équitable de traiter un sinistre pour les assurés, car les biens sont remplacés sur la base de leur valeur à la date du sinistre. Les assurés, avec l'aide de leurs experts, sont censés remplacer les biens dans un délai raisonnable et dans les limites de la police. Les biens doivent être remplacés afin d'obtenir le coût de remplacement ; dans le cas contraire, le règlement se fait sur la base de la valeur réelle en espèces.
Comment le coût de remplacement est-il calculé ?
Avec l'expert de votre assurance, vous fournirez un inventaire des objets perdus. En règle générale, l'assureur demandera des preuves de propriété telles que des reçus, des évaluations, des informations manuelles et des photographies - en tenant compte du fait que certains objets seront plus difficiles à vérifier que d'autres. Pour bénéficier de la valeur à neuf, les objets doivent être remplacés. L'assureur peut mettre à votre disposition un vendeur qui vous aidera à trouver les articles, ou vous pouvez les acheter vous-même et présenter les reçus pour obtenir un remboursement.
Exemple
Imaginez qu'un petit incendie dans votre cuisine endommage le four et le plafond. Les objets suivants ont été endommagés au point d'être irréparables et peuvent bénéficier d'une couverture en valeur à neuf en vertu des dispositions de votre police d'assurance :
- Un four et une cuisinière électriques - 750
- Placards en stratifié - 1 000
- Batterie de cuisine en acier inoxydable 10 pièces - 500
N'oubliez pas que les assurés doivent remplacer les biens par des biens de même nature et de même qualité. Les améliorations apportées à votre bien, comme un four et une cuisinière à gaz haut de gamme, ne font pas partie de la couverture de la valeur à neuf. Toutefois, si vous souhaitez apporter des améliorations au cours de la procédure d'indemnisation, vous devrez payer la différence de coût.
La créance serait calculée comme suit :
5 000 $ pour les réparations, le sauvetage et les travaux
2 250 $ pour le contenu
Total 7 250
Selon les termes de votre contrat, une franchise de 1 000 $ s'applique. Le montant final de votre indemnisation s'élève donc à 6 250 $.
Valeur de remplacement et polices d'assurance
La valeur à neuf est en passe de devenir la couverture la plus courante des polices d'assurance multirisques habitation. Elle peut s'appliquer à vos biens, à la structure ou à l'équipement, selon la compagnie d'assurance et le type d'assurance que vous souscrivez. Consultez votre courtier d'assurance pour savoir si vous avez droit à la couverture de la valeur à neuf et comment elle peut vous affecter en cas de sinistre.
Bonus : Coût de remplacement garanti
Si votre police d'assurance habitation est assortie d'une garantie de valeur à neuf (GRC), vous bénéficiez de tous les avantages de la RC, avec en plus la garantie de reconstruire ou de remplacer la structure de votre habitation même si le sinistre dépasse les limites de votre police d'assurance. Il est important de discuter de la couverture GRC avec votre courtier d'assurance afin de comprendre les exclusions et les risques.
