Lorsque vous commencez à souscrire votre police d'assurance auprès de votre courtier, vous pouvez discuter de la manière dont les biens seront évalués et remplacés en cas de sinistre. Deux options sont souvent évoquées : la valeur réelle et le coût de remplacement.

Définition

La valeur réelle en espèces (généralement abrégée en VCA) est le calcul du coût de remplacement de votre bien sur la base d'un bien similaire, de même nature et de même qualité, moins la dépréciation de ce bien.

Une excellente comparaison consiste à envisager de vendre votre bien par l'intermédiaire de Facebook Marketplace ou de Craigslist. Vous possédez l'objet depuis un certain nombre d'années et vous tenez compte des éléments suivants avant de fixer un prix :

• Depuis combien de temps possédez-vous l'objet ?
• Quelle est l'espérance de vie normale ?
• À quel prix d'autres personnes vendent-elles des objets similaires ? Souvent, la valeur marchande actuelle de l'objet est une indication fiable de sa VCA.
• Quel est l'état de l'objet ?

Il est rare que l'objet soit évalué au même prix que celui auquel il a été acheté. Il s'est déprécié avec le temps et l'usage.

Comment la valeur réelle est-elle calculée ?

Supposons que vous soyez victime d'un vol à votre domicile et que vous vous fassiez dérober votre téléviseur vieux de cinq ans ainsi qu'une console de jeux que vous possédez depuis un an. Votre demande d'indemnisation est approuvée et sera traitée sur la base de la valeur réelle de votre police d'assurance.

1. Le coût de remplacement d'un téléviseur neuf serait de 2 000 dollars et de 500 dollars supplémentaires pour la console de jeux.
2. Un expert calcule la dépréciation en se basant sur les normes du secteur et de l'entreprise.
   • • Le téléviseur arrive à la fin de sa durée de vie prévue de sept ans, il lui reste 30 % de sa durée de vie.
     • La console de jeu est au début de sa durée de vie de cinq ans, il lui reste 80% de sa durée de vie.
3. L'indemnité sera calculée comme suit :

$2,000 x 30% = $600
$500 x 80% = $400
Total 1 000

Selon les termes de votre contrat, une franchise de 500 $ s'applique. Le remboursement final de votre sinistre s'élève donc à 500 $.

Valeur réelle et polices d'assurance

Dans le cadre d'une police d'assurance de biens, la valeur de rachat réelle peut être le mode de paiement en cas de perte de vos biens, de la structure ou de tout équipement. Votre courtier d'assurance est une excellente ressource pour vous aider à comprendre comment un sinistre est calculé sur votre police et pour vous aider à trouver la bonne couverture pour vos besoins. Une police peut comporter des restrictions. Veillez donc à discuter avec votre courtier de tout bien, équipement ou structure qui n'est pas typique de la propriété ou de l'entretien d'une maison.