La coassurance peut figurer sur la page de déclaration de votre police d'assurance agricole, d'assurance loisirs ou d'assurance habitation. Si vous voyez cette clause, votre couverture d'assurance peut être limitée.

Comment ? Eh bien, plongeons dans le vif du sujet.

Définition

La coassurance est un accord entre le preneur d'assurance et la compagnie d'assurance qui stipule qu'un montant minimum d'assurance doit être souscrit pour remplacer les biens en cas de sinistre. Dans le cas contraire, le preneur d'assurance devient un "coassureur" et assume une partie du risque sur son bien. Si vous consultez la page des déclarations de votre police, vous verrez peut-être la coassurance à côté d'un pourcentage. Il s'agit généralement d'un chiffre compris entre 80 et 100 %.

La clause de coassurance protège le preneur d'assurance en lui demandant de procéder à une évaluation réaliste de ses biens et des coûts de remplacement. Cette méthode permet également à la compagnie d'assurance d'avoir une idée précise de la valeur du bien pour une prime équitable.

Comment fonctionne la coassurance ?

La coassurance est calculée en fonction du montant d'assurance que vous avez sur le bien par rapport au montant d'assurance que vous devriez avoir. Les deux exemples ci-dessous décrivent le même sinistre et la manière dont la clause de coassurance s'applique si vous êtes sous-assuré ou correctement assuré. Notez qu'il ne s'agit que d'exemples, destinés à vous aider à comprendre la coassurance et l'importance d'une évaluation précise de vos biens.

Exemple 1

Supposons que le titulaire d'une police d'assurance agricole soit victime d'un incendie et qu'il subisse une perte partielle de sa grange où sont entreposés divers objets liés à l'exploitation agricole. Après examen, il s'avère que l'assuré est couvert pour le sinistre, mais qu'il est sous-assuré, ce qui signifie que la clause de coassurance sur le bâtiment sera activée.

Valeur du bâtiment.......................................$300 000
Exigence de coassurance...................80%
Montant d'assurance requis............ 240 000
Montant réel de l'assurance................. 120 000
Coût des réparations........................................ 200 000

= Montant du sinistre à payer par l'assureur, déduction faite de la franchise applicable.

($120,000) x $200,000 = $100,000
($240,000)

Exemple 2

Reprenons le même scénario où l'agriculteur DID s'assure à 80% de la valeur du bâtiment, le calcul change. Dans ce scénario, le preneur d'assurance est entièrement couvert et la clause de coassurance ne joue pas.

Valeur du bâtiment.......................................$300 000
Exigence de coassurance...................80%
Montant d'assurance requis.............$240 000
Montant réel de l'assurance.................$240 000
Coût des réparations........................................ 200 000

($240,000) x $200,000 = $200,000
($240,000)

Comme vous pouvez le constater dans le premier exemple, le preneur d'assurance devient co-assureur du sinistre parce qu'il n'a pas souscrit une assurance suffisante. Cela signifie que les coûts partiels de réparation de la grange incombent au preneur d'assurance. Dans le deuxième exemple, le bien est assuré à la valeur appropriée, de sorte que l'assureur prend en charge la totalité des frais de réparation, déduction faite de la franchise applicable.